Låna pengar med låg kreditvärdighet

Låg kreditvärdighet kan bli till ett problem när det handlar om att låna pengar eller ansöka om kreditkort, kreditkonto eller privatlån utan säkerhet. En svag kreditprofil kan uppstå av flera olika anledningar och det måste inte nödvändigvis bero på att du misskött din ekonomi.


Få lån med låg kreditvärdighet genom att söka lån hos en bank som beviljar många lån även till personer med låg scoring. Flera långivare kan även godkänna lån till personer med betalningsanmärkningar.


Vi är opartiska och därför är listan på lån sorterad i alfabetisk ordning.

Låna med låg kreditvärdighet
Låna med låg scoring genom Advisa

Advisa samarbetar med fler banker och långivare än många andra låneförmedlare. När fler banker får din ansökan samtidigt kan du få svar från upp till 40 olika banker.


Du förbinder dig inte till något genom att ansöka utan väljer själv om du vill tacka ja till något av lånen eller inte. Inga extra kostnader för dig som lånekund och det görs bara en enda UC-kontroll.


Tips: För dig som vill hålla nere på antalet UC-kontroller och för dig som vill söka hos många banker samtidigt. Du kan bara tacka ja till ett av lånen.

Avida kredit trots betalningsanmärkning

Avida finans är en bank som har olika lånelösningar för privatpersoner.


I jämförelse med många andra, är Avidas kredit för personer med betalningsanmärkning förhållandevis stor och du kan ansöka om en kredit på mellan 10000-150000 kronor. Du för över pengar från din kredit till ditt konto när du behöver.


Tips: För dig som har några få betalningsanmärkningar men ändå har en tillräckligt bra betalningsförmåga. Ansök för att få veta vad du får för ränta hos Avida.

BankNorwegian lån trots sämre kreditvärdighet

Bank Norwegian - stora lån även för dig med lite för många UC-kontroller eller tidigare skulder.


Goda möjligheter om du saknar betalningsanmärkning och har ganska ordnad ekonomi i övrigt.


Tolerant bank som hjälper till med lån till många. Räntan är individuell och kan därför variera mycket beroende på kreditvärdigheten hos den som söker.

Tips: Stora lån även till den som har mycket skulder sedan tidigare om god betalningsförmåga ser ut att finnas.

Bigbank låna med anmärkningar

Bigbank kan godkänna dig som låntagare trots upp till 5 betalningsanmärkningar. Till skillnad från många andra banker har Bigbank också lån för pensionärer ända upp till 75 års ålder.


Vilken ränta du får beror på hur din riskkalkyl ser ut. Som hos så många andra gäller individuell ränta så desto bättre kreditvärdighet ju lägre ränta.


Tips: Möjlighet att välja lång löptid även för de mindre lånesummorna.

Brixo låna med betalningsanmärkning

Brixo - lån som i jämförelse med andra lån har rimliga krav på din kreditvärdighet. I jämförelse med de lån som ställer mycket högre krav på kreditvärdighet, ligger räntan högre vilket är vanligt för den här typen av lån.


Även personer med mycket låg kreditvärdighet kan bli godkända och få lån hos Brixo.


Tips: Flexibel kredit med kreditupplysning genom Bisnode istället för UC. Så du kan få lån trots många förfrågningar.

CashBuddy låna med låg kreditvärdighet

CashBuddy - gör visserligen kreditupplysning genom UC men har hög tolerans för mycket låg kreditvärdighet


Hos CashBuddy kan du låna med betalningsanmärkningar och många förfrågningar hos UC. Erbjuder två betalningsfria månader per år, vilket är ganska ovanligt för den här typen av lån.


Tips: Lån med väldigt dålig kreditvärdighet. CashBuddy godkänner många.

Enkla lån med låg kreditvärdighet

DayPay - låga krav på kreditvärdighet
Lån med betalningsanmärkning: Vilken typ av anmärkning kan påverka om du får lån eller inte.


Låna med många förfrågningar hos UC då det inte spelar någon roll hos DayPay.


Tips: Den effektiva räntan blir högre än den nominella räntan eftersom avgifter tillkommer. Hur mycket den blir beror på lånebelopp och löptid. Läs noga på DayPay innan du ansöker om lån.

Sök kredit med låg kreditvärdighet

EverydayPlus - lån som inte har så höga krav på kreditvärdighet.


Till skillnad mot många andra lån inom samma kategori, kan du inte få lån om du har betalningsanmärkning. Förutom det är det förhållandevis låga krav.

Tips: Som ett kreditkort, du betala bara ränta för utnyttjat belopp. Flexibel återbetalning utifrån din totalt skuldsaldo.

Om du återbetalar i väldigt långsam takt blir räntan hög.

Lån med låga krav på inkomst

Expresskredit -lån som har jämförelsvis låga krav på kreditvärdighet och inkomst.

Lägre krav på årsinkomst än de flesta andra.

Använder inte UC så många förfrågningar ska inte vara ett problem. Däremot godkänner de inte lån om du betalningsanmärkningar.

Tips: Mycket lägre inkomstkrav än många andra kreditföretag. Räntan bli hög om du betalar tillbaka krediten i väldigt långsam takt.

Favoritlån ansök trots låg kreditvärdighet

Favoritlån hjälper även personer med låg kreditvärdighet att jämföra lån.


Vilken ränta du blir erbjuden baseras på din kreditvärdighet och vilket lån du väljer att tacka ja till. Du förbinder dig inte till något utan kan också avstå från att tacka ja. Det kostar dig ingenting att få låneförslag genom Favoritlån.


Tips: Möjlighet att få svar från många långivare samtidig, vilket gör det lättare att jämföra.

Låna med många betalningsanmärkningar Ferratum

Ferratum - kontokredit online kan du ansöka om även om du har så många som 6 betalningsanmärkningar. Räntan hos Ferratum är högre än hos många andra, vilket har ett samband med deras höga acceptansnivå för dålig kreditvärdighet.

Tips: För dig som behöver låna pengar trots dålig kreditvärdighet på grund av många förfrågningar hos uc eller rent generellt. Betala tillbaka så snabbt du kan för att undvika stora räntekostnader.

Låna med många betalningsanmärkningar GoodCash

GoodCash ger möjligheten att låna med många anmärkningar. De använder UC men många tidigare förfrågningar behöver inte innebära ett automatiskt nej.


Tvärtom så verkar GoodCash vara mer toleranta än många andra i samma priskategori med tanke på att det går att låna 50000 kronor trots låg scoring.


Tips: För dig med många förfrågningar hos uc och/eller max 9 st betalningsanmärkningar.

Låna med anmärkningar och många uc Kontantfinans

KontantFinans erbjuder möjlighet till lån utan UC med många förfrågningar och betalningsanmärkning.


Lägg märke till att deras generösa förhållningssätt gällande personers kreditprofil, påverkar deras räntesättning. Samma ränta för alla som blir godkända.

Tips: Återbetala så snabbt du kan för att undvika onödigt höga räntekostnader.

Lån trots många förfrågningar hos UC Kundfinans

Kundfinans har förhållandevis rimliga krav på dig och din kreditvärdighet även om det inte går att få lån med anmärkning. Istället har man en generös syn på inkomst. Samma ränta för alla som får lån.

Tips: För dig med många förfrågningar hos UC.

Godkänner lån till många åldrar. Betala av lånet så snart du har möjlighet för att undvika höga räntebelopp.

LEASY säljer inte bara vitvaror och hemelektronik på avbetalning. Du kan även låna pengar som du kan göra vad du vill med.


Använder visserligen UC men har förhållandevis hög tolerans ifall du har många förfrågningar sedan tidigare.


Tips: Låna 50000 kronor trots lite lägre scoring.

Lån utan ränta Loanstep

Loansteps räntefria lån är unika i sitt slag. Låna 5000 kr utan ränta i två veckor men om du inte betalar inom 14 dagar kommer räntekostnader att tillkomma som vanligt.


Lån med betalningsanmärkning och låg scoring i övrigt. Många UC är inte något hinder för lån.

Tips: För mindre akutlån utan ränta. Se upp med att ha kvar lånet för lång tid, då kan räntekostnaderna väldigt höga.

14 dagars lån helt utan ränta är väldigt ovanligt.

Lån för alla oavsett kreditvärdighet

Lån för alla - alla kan pröva att söka oavsett kreditvärdighet. Kan vara en utväg om du har svårt att få lån hos andra banker.


Det går att få lån trots anmärkningar och många UC-kontroller sedan tidigare.


Tips: Få många svar från olika långivare trots att du bara gör en enda ansökan och det bara görs en kreditupplysning. Det är sedan frivilligt att tacka ja till lån eller inte.


Kostnadsfri tjänst för att jämföra de olika lån du kan få.

Låna med skuld hos Kronofogden Marginalen

Marginalen Bank - mer tolerant än många, gällande kreditvärdighet när det gäller båda typer av lån som de har.


Har olika lånetyper beroende på kreditvärdighet utifrån anmärkningar och eventuellt skuldsaldo hos Kronofogden.


Detta är det vanliga privatlånet men du som har skuldsaldo kan ansöka om deras omstartslån.

Tips: Individuell räntesättning som avgörs av din kreditscoring och riskprofil. Ju bättre scoring, desto lägre ränta.

Lån trots svag kreditvärdighet Moank

Moank har rimliga inkomstkrav och du kan söka trots låga kreditpoäng. Ränta och övriga villkor är likvärdiga med de andra lånen i billigare prisklass.


Svar direkt på skärmen och pengarna på kontot inom 1-2 bankdagar.

Monetti har mycket hög tolerans om du har låg kreditvärdighet, vilket också märks på räntenivån.


Kan godkänna lån trots betalningsanmärkning och många förfrågningar och utifrån detta godkänner Monetti många lån till personer med dålig kreditvärdighet.


Tips: Inom denna kategori av lån som Monetti tillhör ligger de någonstans i mitten gällande räntenivå. Jämförelsen grundar sig på andra högkostnadskrediter med ungefär samma krav.

Låna 50000 kronor individuell ränta

Northmill kredit (fd. Credway, NY produkt sedan ett per år tillbaka)


Låna 50000 med individuell bedömning av kreditvärdighet. Lite för många UC behöver inte vara ett hinder. Individuella krav utifrån hur din låneansökan ser ut i fråga om belopp och dylikt.

Tips: Om du inte uppfyller kraven, görs ingen kreditupplysning hos UC. Lån utan onödig UC kontroll.


Nätlån med låga krav på inkomst

Nätlån med låg inkomstgräns. Låna utan inkomst av lönearbete. Andra inkomster räknas också och du behöver bara få ut minst 8000 kronor per månad före skatt.


Samma ränta för alla. Lång åtebetalningstid gör att räntan blir hög, därför ska du försöka betala av lånet så snabbt som möjligt.

Tips: Låga krav på inkomstnivå och vart din inkomst kommer ifrån. Låna med A-kassa eller andra typer av deklarerade inkomster.

Rimliga krav på kreditvärdighet hos Slantar

Slantar.nu ger jämförelsevis prisvärda lån till personer med mycket ostadig kreditstyrka.


Låna med betalningsanmärkning: Ja men helst inte fler än 3 st och inga nyare än 6 mån.

Tips: För dig som vill ha ett prisvärt lån även om din kreditvärdighet av andra banker uppfattas som oacceptabel.

Tryggkredit lån med svag kreditvärdighet

Tryggkredit har en något lägre månadsränta i jämförelse med andra lån inom samma kategori.


Du får inte lån med betalningsanmärkning men många förfrågningar är inget hinder.

Tips: Du betalar bara ränta för det belopp du använder. Dela räntan på antal månader för att veta vad månadsräntan blir.

Låna med dålig kreditvärdighet

ViaConto kan godkänna lån till personer med mycket dåligkreditvärdighet.


Lån med väldigt dålig kreditvärdighet om du har få andra alternativ.


Tips: Räkna ut månadsräntan genom att dela årsräntan i antal månader med specifikt belopp utnyttjat. Ett väldigt dyrt alternativ om du behöver lång tid på dig att betala av krediten.

Har du sökt lån och fått nej på grund av dålig kreditstyrka så är det i relation till det lån du sökte.


Det betyder att du fortfarande kan bli godkänd för lån hos någon annan som ställer lägre krav.

Hittade du inte det du sökte, hitta ännu fler alternativ för dig som har en ofördelaktig svag kreditprofil och till synes svag ekonomisk styrka. Genom att söka lån som inte använder UC som kreditupplysningsmetod kan många som inte tror att de kan få något lån, bli godkända. Gå till listan på alla lån utan UC-kontroll. Att ha respekt och förståelse för att även människor med dålig kreditpoäng kan ha behov av att låna pengar är för oss en självklarhet. Undvik dock att låna mer än du klarar av att betala och låna pengar på ett ansvarsfullt sätt.

Eftersom du besöker oss här är du säkert redan medveten om att du med anledning av lite sämre kreditscoring, har svårt att få ett lån eller en kredit. Att inse att alla banker helt plötsligt säger nej och avslår ansökan kan vara ett hårt slag för självförtroendet. Genom att ta reda på den bakomliggande orsaken till att du har drabbats av detta, kan du definitivt öka dina möjligheter att få ett lån beviljat. Olika långivare har nämligen olika krav utifrån vad som orsakat din försämrade kreditvärdighet.


Har du till exempel fått en betalningsanmärkning, kommer du inte bli godkänd hos dem som inte accepterar sådana och om du har många förfrågningar hos UC, kan det bli ett hinder hos dem som låter det väga tungt i sina kreditbedömningar. Du kan alltså öka chansen för ett godkännande genom att ansöka om de krediter som du uppfyller kraven för.

Dessutom vet du på vilket sätt du kan påverka och förbättra din kreditvärdighet på lite sikt.

Väldigt dålig kreditvärdighet gör det svårt att få lån

Den som har väldigt dålig kreditvärdighet kommer att märka att det innebär stora svårigheter att få lån och krediter. Vad som gör att en person tippar över från bra kreditvärdighet till medelgod, låg eller väldigt låg kreditvärdighet är en sammavägd bedömning som varje bank eller långivare gör. Att få lån med dålig kreditvärdighet kan kännas svårt men ofta finns det ändå en lösning, beroende på varje långivares bedömning.


Det sämsta möjliga scenariot på alla tänkbara vis skulle exempelvis kunna utgöras av kombinationen av låg inkomst, höga fasta månadskostnader, mycket tidigare skulder, barn att försörja, betalningsanmärkningar och många UC-kontroller.


Även om det finns personer som har en sån svår situation som vi beskriver här ovanför, är det nog mer vanligt att den låga kreditpoängen består av bara några av de sakerna men det kan vara fullt tillräckligt för att få en hög riskscoring och därmed dålig kreditstyrka.

Den som har tappat kontroll över situationen kan få hjälp av rådgivare i sin hemkommun. Den som däremot är fullt medveten om sitt problem att få lån och ändå fast besluten att reda ut situationen själv, bör i första hand försöka vända sig till en låneförmedlare för att se om det över huvud taget är möjligt att få lån med rimlig ränta.


Först därefter kan ett akutlån med lite sämre villkor vara befogat att söka. Var alltid noga med att låna pengar på ett väl övertänkt och ansvarsfullt sätt.

Vanliga frågor och svar om låg kreditvärdighet - FAQ

Många har frågor kring kreditvärdighet och dess betydelse för möjligheten att bli godkänd för lån eller krediter av olika slag. För den som inte har så mycket erfarenhet av att låna pengar eller ansöka om krediter kan begreppet kreditvärdighet kännas ganska främmande och svårt att förstå. Att anses ha för låg kreditvärdighet hos en långivare, behöver nämligen inte nödvändigtvis innebära att en annan långivare eller bank, gör samma bedömning.


Vad menas med låg kreditvärdighet?

Kreditvärdighetens betydelse för lån - hur påverkar den mina möjligheter?

Vilka andra konsekvenser kan dålig kreditvärdighet medföra?

Går det att låna pengar trots låg kreditvärdighet?

Vilka lån kan man få även om man har dålig kreditscoring?

Hur påverkar många UC kontroller kreditvärdigheten?

Låna utan UC med låg kreditvärdighet - vad innebär det?

Finns det risk för dyrare lån med högre ränta och sämre villkor?

Vad är en högkostnadskredit?

Kan man påverka sin kreditvärdighet för att få högre kreditscoring?

Hur påverkas kreditvärdighet av om jag har mitt arbete i ett annat land?


Vad menas med låg kreditvärdighet

Med svag kreditvärdighet menas att en bedömning visar på att det finns risker gällande en persons eller ett företags betalningsförmåga. Begreppet kreditvärdighet är med andra ord ett mått på betalningsförmåga och därför finns det också olika nivåer på det. Den ekonomiska styrkan i en kreditbedömning tar inte hänsyn till framtida händelser utan kreditpoängen räknas fram genom en kombination av kredithistorik och övriga förhållanden så som inkomst, fasta utgifter och så vidare.


Ofta är kreditbedömningar till stor del autmatiserade och en rating görs utifrån riskuträkningar med din kreditupplysning och de övriga uppgifter du lämnat som grund. Det samlade resultatet kommer att generera en kreditpoäng som visar på din personliga kreditvärdighet för stunden. Det går att påverka sin kreditvärdighet när det handlar om visssa delar av det som ingår i beräkningarna medan andra uppgifter så som historiska kredittransaktioner och lån, kommer att finnas kvar under ett antal år.

När kreditbedömning görs i samband med låneansökan handlar det om göra en bedömning av en persons förmåga att betala sina skulder. Med skulder menas i det här fallet lån, krediter och fakturor.


En första bedömning av kreditvärdighet görs som sagt oftast av en robot utifrån de uppgifter som finns hos det aktuella kreditupplysningsföretaget som har upplysningar om dina inkomster och hur mycket du har betalat i ränta det senaste deklarationsåret. Vissa kreditupplysningsföretag såsom UC (Upplysningscentralen) har även uppgifter om dina skuldsaldon och hos vilka fordringsägare du har tidigare lån och krediter.

Vad är låg kreditvärdighet

Det som kreditupplysningsföretagen inte känner till är det allra senaste tidens händelser och vad du har för utgifter utöver de lån och krediter som syns i kreditupplysningen. Exempel på sådant är hur mycket du betalar i hyra varje månad, eventuella underhållsbidrag du får, eventuella reskostnader till och från arbetet och mycket annat. Det är för övrigt bland annat sådant som du ofta själv kan påverka för att höja dina kreditpoäng.


Den sammantagna bedömningen av dina förutsättningar för att sköta ett lån, gör låneföretaget själva och det är därför du får svara på ett antal kompletterande frågor om din privatekonomi.

I den sammanfattande bedömningen av kreditvärdigheten lägger man ihop informationen i kreditupplysningen med de uppgifter du lämnat om hyra, lånekostnader per månad och övriga privata utgifter. Detta resulterar i en kalkyl som ska visa på att du med största sannolikhet kommer att kunna klara av dina ekonomiska åtaganden.


Resultatet av kalkylen visar på om du har ett överskott efter att du betalat dina personliga utgifter är chansen stor att du har tillräckligt hög kreditvärdighet för att bli godkänd för ett lån. I dina personliga utgifter ingår allt som du betalar inklusive schablonmässiga kostnader för hemmavarande barn under 18 år. Om kalkylen istället visar på att dina pengar knappt räcker till för att betala dina förväntade utgifter varje månad, betyder det att du anses ha en låg kreditvärdighet och det kan bli svårt att få ett lån.


En sak som ofta ger problem med kreditvärdigheten är om du tidigare har gjort misstag i din ekonomi och fått betalningsanmärkningar eller har ett skuldsaldo hos Kronofogdemyndigheten. Det ger per automatik dig en lägre scoring även om det hände för flera år sedan.


Det är många olika delar som avgör vilken ekonomisk styrka du bedömns ha. Många av stegen i kreditbedömningen är automatiserade, vilket innebär att ett antal kriterier vägs samman och du kanske får ett automatiskt avslag på låneansökan.

Ofta ser man uttryck som handlar om låg kreditvärdighet, dålig kreditvärdighet, svag kreditvärdighet eller låg kreditscoring. Innebörden av alla dessa begrepp är densamma och betyder att du kommer att upptäcka att du har svårt att teckna avtal om ekonomiska åtaganden då det kommer att finnas misstankar om att det finns risk att du får betalningsproblem.

Kreditvärdighetens betydelse för lån

Det blir allt mer vanligt att artificiell intelligens tar över standardiserade kreditbedömningar. Att automatisera bedömningarna sparar tid åt kreditföretagen samtidigt som de i lägre utsträckning riskerar att ge lån åt personer som kanske inte kommer att kunna återbetala det. Användandet av automatisk kreditbedömning är mycket vanligt och det är främst den metod som långivare som är aktiva online använder sig av. Både vid en automatisk och en manuell bedömning av din betalningsförmåga, kalkylerar man med en viss summa som behöver finnas kvar efter att alla lån och övriga räkningar är betalda. Det kallas ofta för "kvar att leva på kalkyl".


Att få ett automatiskt avslag på låneansökan utan att veta varför kan vara frustrerande, ofta kan du kontakta den aktuella banken för att få mer information om vad i din kalkyl du kan förändra för att få en bättre kreditstyrka.

Avslag på låneansökan

En privatpersons eller ett företags kreditvärdighet är helt avgörande för om ett lån kommer att godkännas eller inte. Detta eftersom kreditvärdighet rent generellt sett, är en persons, ett företags eller till och med ett lands bedömda förmåga att betala sina skulder.


Skulderna kan bland annat vara i form av lån och andra löpande räkningar. För att beskriva kreditvärdighet delar banker och ekonomiska institutioner in personer, företag och länder i kreditvärdighetsklasser, även kallade kreditvärderingsklasser eller ratingklasser. Ju lägre kreditvärdighet, desto svårare blir det att få ett lån. Det är ändå fullt möjligt att få vissa lån med väldigt dålig kreditvärdighet, även urvalet blir begränsat.

När din kreditvärdighet i lånesammanhang, räknas ut tas hänsyn till lön och övriga inkomster i relation till dina utgifter för lån, krediter och beräknade levnadskostnader i övrigt. En sammanvägd hänsyn tas också till övriga faktorer såsom om du har betalningsanmärkningar och din tidigare kredithistorik. Vid lån som använder uc kontroll blir kredithistoriken extra betydelsefull. Det vill säga om du ansökt många gånger om lån den senaste tiden och om du även tecknat avtal om lån, vilket syns genom en ökning av utnyttjade lån och krediter i en UC kontroll.

När vi beskriver att kreditvärdighet är relativt så menar vi att det är en rad sammanvägda faktorer som spelar in när din kreditvärdighet bedöms. Beroende på vilka faktorer som väger tyngst hos en viss långivare, kan din kreditvärdighet variera beroende på vilket lån du söker. Grunden för ekonomisk riskdömning handlar om inkomst, utgifter, tidigare lånebeteende och många andra faktorer. Även om det inte finns lån som alltid blir godkända oavsett om du har dåligt kreditvärde, så ökar möjligheten att träffa rätt om du väljer de lån som är lättare att bli godkänd för även om din kreditprofil är svag.

Det är varje långivare eller bank som själva avgör hur högt eller lågt de ska lägga ribban för godkänd kreditvärdighet enligt deras mått mätt. Det finns långivare och banker som ger många lån även till personer med dålig kredithistorik och låg ekonomisk styrka, vilken kan vara skönt att veta för den som är i behov av att långa pengar trots att kredithistoriken inte är i perfekt skick. En dålig kreditvärdighets konsekvenser i övriga livet ska inte heller underskattas då det påverkar andra möjligheter till avtal.

Andra konsekvenser av dålig kreditvärdighet

Kreditvärdigheten du har kan få betydelse även i andra sammanhang än när det handlar om att låna pengar eller teckna en kredit. Det kan också drabba dig negativt om du ska söka en bostad, teckna abonnemang för mobiltelefon eller göra andra ekonomiska åtaganden i vardagen. Till och med enkla räntefria avbetalningar i butik där du delar upp betalningen för något dyrt du köpt, kan bli svårt att bli godkänd för. Det kan låta hårt men bedömningen av kreditstyrka är nära sammankopplad med hur pålitlig du bedöms vara utifrån din ekonomiska stabilitet.


Om du behöver skaffa bostad kan det inte bara bli svårt att låna pengar för att köpa en bostad, det är många hyresvärdar som tittar på din kreditvärdighet innan de tecknar ett hyreskontrakt med dig. Många hyresvärdar nekar hyreskontrakt om du har betalningsanmärkningar eller för låg inkomst i förhållande till den hyra du ska betala.

Det är lätt att glömma bort hur ofta man gör olika överenskommelser som innebär någon form av ekonomiskt åtagande och då kan din trovärdighet ställas på sin spets om det visar sig att du har dålig kreditvärdighet. Med en alldeles för låg kreditvärdighet kanske du inte ens kan köpa en ny tvättmaskin på avbetalning.

Det är lätt att få dåligt självförtroende när man har drabbats av låg kreditvärdighet. Att bli nekad att köpa saker man är beroende av, på avbetalning kan få tråkiga praktiska konsekvenser som kan drabba hela din familj. Är du i en situation då du redan fått dålig kreditvärdighet kan du vidta åtgärder för förbättrad kreditvärdighet på flera olika sätt.


Vänta inte med att förbättra din kreditscoring, man vet aldrig när man behöver ta ett lån eller köpa något på avbetalning.

Lån trots låg kreditvärdighet

Eftersom låg kreditvärdighet kan uppstå på flera olika sätt och det inte alls behöver betyda att du inte kan betala tillbaka ditt lån, kan det ibland kännas onödigt hårt och till och med orättvist, att inte kunna ha samma möjlighet som andra att låna pengar billigt.


Problemet är nämligen inte att det inte går att få något lån alls, utan att du sällan får godkännande för de allra billigaste och bästa lånen om du har låg kreditvärdighet, oavsett skäl. Det finns ändå ingen anledning att misströsta eftersom det finns lån med acceptabla räntenivåer även för dem med dålig kreditscoring. Det finns banker och långivare som är nischade på att ge lån till personer med låg scoring, även om det innebär en förhöjd risk för låneföretaget.


Den som har erfarenheter av att inte bli godkänd för några lån de ansöker om, kan lätt tro att de inte kan få några lån alls men så behöver det alltså inte vara. Genom att göra kloka val och ansöka hos de långivare som har allra högst acceptans för låg kreditvärdighet, kan det mycket väl vara möjligt att även du får låna pengar.

Visst kan det i många fall upplevas som en dubbel bestraffning att man inte kan då de där superbilliga lånen som andra kanske blir godkända för. Man kan tycka att den som redan har låg soliditet är i ännu större behov av de billigaste lånen men så fungerar det tyvärr inte.

Vilka lån kan man få trots svag kreditvärdighet och låg kreditscoring

En bedömning av kreditvärdighet är relativ i förhållande till vilka krav den som ska låna ut pengar, ställer. Din inkomst i förhållande till dina fasta utgifter spelar ofta en avgörande roll vid bedömningen av om du ska bli godkänd för lån eller inte.


Försök om möjligt att söka sådana lån som du med god marginal överträffar låneföretagets grundläggande krav för att få lån. På nätet finns många möjligheter att få lån trots dålig kreditvärdighet men det kan vara svårt att veta vilka av dem som är de bästa valen och framför allt vilka som är mest förmånliga ur ett konsumentperspektiv.

Tips och knep för att bli godkänd för lån
Den som av olika skäl har drabbats av låg eller dålig kreditvärdighet och ändå behöver låna pengar, kan finna sig själv i en svårt situation där det är svårt att veta vilka lån det är någon idé att ens söka. Många föreställer sig att det är helt omöjligt att få lån, vilket inte behöver vara fallet. Det finns både lån för skuldsatta med låg kreditscoring och lån för personer som har låg kreditvärdighet med anledning av betalningsanmärkning.

Om du är medveten om vad det huvudsakliga skälet till din svaga kreditvärdighet är, ska du försöka motverka att just det skälet väger för tungt hos just den långivare du väljer. Är du i behov av ett lån och vet med dig redan i föväg, att du har svag kreditvärdighet, ska du därför välja lån utifrån varför du har drabbats av låg scoring. Vill man generalisera kan man gott säga att du ska välja ett lån som du är gärna är lite mer än bara på gränsen "kvalificerad för" om det är möjligt.

Med detta menar vi till exempel att om du vet att ditt "problem" är att du har betalningsanmärkningar, ska du välja ett lån som har hög tolerans för låntagare med anmärkning. Om du har många förfrågningar hos UC, ska du undvika de lån som är "hårda" när det gäller många förfrågningar hos UC sedan tidigare och så vidare.


Även om du inte har betalningsanmärkning, kan du ändå söka lån som godkänner låntagare med betalningsanmärkning, det blir bara som en "liten bonus" för dig att du faktiskt inte har några sådana.
Har du stora skulder sedan tidigare, ska du vända dig till långivare som accepterar att deras låntagare är skuldsatta.

Det är viktigt att inte söka allt för många lån som använder UC kontroll eftersom det i vissa fall, drar ner kreditvärdigheten ännu mer. Däremot finns det lån som är mer generösa i sin bedömning av kreditvärdighet eftersom de ser mer till framtid än hur det sett ut bakåt i tiden.
I sådana fall kan det hända att långivaren ändå använder sig av UC kontroll men att många förfrågningar sedan tidigare, inte måste vara ett hinder för att bli godkänd för lån även om man har låg kreditvärdighet.


Om du redan sökt många lån och fått avslag med anledning av din kredithistorik, kan det vara så att du måste leta bland de lån som är allra mest toleranta och godkänner flest. Många sådana lån är ofta men inte alltid så kallade snabblån i form av högkostnadskrediter vilket innebär att om du väljer att återbetala pengarna under lång tid, kommer dina totala räntekostnader att bli höga i längden.


Att välja lån som tar lite större risker avseende sina lånekunders framtida betalningsförmåga kan i många fall vara motiverat men känslan av att inte ha något annat val kanske är mindre rolig.

Lån med låg kreditvärdighet

Att lönemöjligheter finns trots låg scoring är helt uppenbart. En tydlig koppling som finns är dock vilken ränta personer med dålig scoring blir erbjudna när det handlar om individuella ränteerbjudanden.

Kreditvärdighetens påverkan på individuell ränta

Många lån som erbjuds till personer med låg kreditvärdighet är så kallade högkostnadslån eller det vi omnämde som högkostnadskrediter här ovanför. Inom ramen för högkostnadslån finns i dagsläget de lån som har en effektiv årsränta på över 30%. Sådana lån brukar i de flesta fall tillämpa samma ränta för alla som blir godkända för lånet.


Riskerna med högkostnadslån är att om du av någon anledning får betalningssvårigheter, kan du lättare få ännu större problem än om du tagit ett billigare lån. Vid utebliven återbetalning riskerar ett högkostnadslån att bli väldigt dyrt i fråga om ränta, påminnelser, inkasso och i sämsta fall även betalningsanmärkning. Om du av någon anledning får svårigheter att återbetala lånet i tid, ska du alltid kontakta din långivare så snabbt som det bara är möjligt.

Om du känner att det är omöjligt att få lån över huvud taget är det tyvärr ofta så att endast högkostnadskrediterna återstår. Så länge du inte har skuldsaldo hos Kronofogden brukar det finnas enkla lån även för dem som upplever det som helt omöjligt att bli godkänd för ett lån med lägre ränta och bättre villkor i övrigt.


Se upp för att drabbas av överskuldsättning då det kan påverka ditt liv under lång tid framöver. Lån till överskuldsatta är ofta lite dyrare i ränta och det kan göra så att du hamnar ännu djupare i en skuldfälla om du inte ser upp.

Varför kan man få låg kreditvärdighet att många UC kontroller

Många har säkert hört talas om att banker, långivare och kreditinstitut ogillar när en person har omotiverat många kreditupplysningar genom UC. Däremot är det desto färre som vet varför det är så och vad som ligger bakom den värderingen.
Du kanske har egna erfarenheter när det handlar om många UC förfrågningar och kanske har du själv med egna ögon sett kopplingar till det och kraftigt försämrade chanser till att få bra ränta eller i värsta fall inte ens bli beviljad lånet du söker. Egentligen är alla kreditupplysningar negativa i långivares ögon men det är bara de kreditupplysningar som beställs genom UC som också syns i en UC förfrågan.

Vad som är för många förfrågningar går inte riktigt att svara på men de negativa konsekvenserna kan i vissa fall, börja redan efter 3-4 stycken om de har gjorts under kort tid. Det är däremot inte så vanligt att man blir nekad lån redan vid 3-4 förfrågningar men de kan redan i det här skedet, bidra till försämrade erbjudanden med högre kostnader.
Försämrade låneerbjudanden omfattar i första hand de lån som använder sig av beräkning av individuell ränta. För lån med samma ränta för alla som blir godkända spelar antalet UC-kontroller du har ingen roll när du väl blir godkänd.

Om du däremot samlar på dig många kreditupplysningar under en 12-månadersperiod, kan det bli problematiskt för dig att få lån över huvud taget. I alla fall hos långivare som använder UC som upplysningsföretag. Vid den normala kreditbedömningen gör nämligen den aktuella långivaren en bedömning av ditt beteende och när de ser att du sökt många krediter under kort tid, kalkylerar de på riskerna ifall detta påverkar din förmåga att betala eller inte. Det finns nämligen också en fördröjning i UC som gör att den som begärt den inte vet om du fick de senaste lånen du sökt eller inte om förfrågningarna ligger i närtid.
Fördröjningen kan ibland vara mellan 1-2 månader.


Om du inte vill förstöra din kreditvärdighet med många UC-kontroller ska du tänka efter innan du ansöker om för många lån där UC används. Alternativet är att låna pengar utan UC-kontroll, vilket för övrigt är förhållandevis vanligt bland personer med låg scoring.

Att låna utan UC kontroll med låg kreditvärdighet, måste alltså inte alls innebära att man gör det bara för att det ofta är lättare att bli godkänd för ett sådant lån. Det huvudsakliga argumentet för att söka sig till långivare som använder andra kreditupplysningsmetoder, är att inte ytterligare försämra en redan dålig kreditvärdighet.

Det är varken en myt eller hemlighet att lån utan UC är lättare att få om man lider av dålig scoring. Däremot finns det risk för att lån inom den kategorin ger sämre villkor i fråga om lånets löptid, amorteringstakt och framförallt generellt sett lite högre ränta än andra lån.

Förklaringen till att lån utan UC är lättare att bli godkänd för, är att de ofta har begränsningar i lånebelopp, även om du idag kan ta så stora lån som att låna 50000 utan UC-kontroll. De företag som ligger bakom dessa lån tar i allmänhet större risker när de godkänner lån till många fler än din vanliga bank kanske gör. Var alltid noga med att kontrollera vad lånet kommer att kosta dig totalt så att du inte kommer att betala mer ränta och avgifter än du anser är rimligt.


Enkla lån utan UC till personer med låg kreditscoring finns hos många långivare.

Så här kan du förbättra din kreditvärdighet

Omstart trots låg kreditvärdighet är fullt möjligt men kan ta lite tid beroende på hur bråttom du har.

Du som har drabbats av låg eller dålig kreditvärdighet kan förbättra den genom ett antal olika åtgärder. Var beredd på att det tar lite tid att få bättre kreditvärdighet men det är definitivt värt det och livet blir mycket enklare när du lyckats skaffa bättre kreditvärdighet.


Om du har låg kreditvärdighet främst med anledning av många förfrågningar hos UC, kan det ta upp till 12 månader innan din kreditvärdighet förbättras i just det avseendet.

Få bättre kreditvärdighet

Några enkla tips och ckecklista för att få bättre kreditvärdighet på sikt:

  • Kreditvärdighet kan likställas med tecken på ekonomisk styrka, därför ska du göra allt som står i din makt för att visa på att du är pålitlig som presumtiv låntagare.
  • Försök att söka lån som har så lång återbetalningstid som möjligt i första hand. På så sätt kan du få ner månadsbeloppet som du ska betala på ditt nya lån. Det är sannolikt bra för din ekonomi men har också andra fördelar. Vid kreditbedömningen är det bättre om ditt nya lån har en lägre månadsavgift om du lider av låg kreditvärdighet.
  • Ansök helst inte om lån som använder sig av uc kontroll - många förfrågningar hos uc försämrar din kreditvärdighet ännu mer. Uc kontroller finns kvar som registrerade i 12 månader efter det att förfrågan hos uc gjordes. Om du fått nej på ansökan på lån som använder uc kontroll, kan du ändå söka lån som är extra generösa när de ser på din kreditvärdighet. Alternativt kan du avstå från lån som använder uc och enbart söka lån utan UC kontroll.
  • Dra inte på dig betalningsanmärkningar - en betalningsanmärkning ligger kvar i flera år hos kreditupplysningsföretagen. Är du i knipa är det bättre att låna pengar till den där räkningen som du riskerar att få en betalningsanmärkning för än att låta den förfalla. Läs mer om hur du får ordning på din ekonomi. I de här fallen ska du enbart låna precis så mycket pengar du behöver för att klara dina räkningar och övriga utgifter den aktuella månaden, tänk på att inte dra på dig mer skulder än du klarar av att betala tillbaka. Leta bland snabblån utan uc för att hitta ett lämpligt lån när lönen inte räcker till.
  • Samla ihop lån och krediter till ett eller max två större lån. Det är bättre med några få lån och krediter en en hel massa olika små lån. Läs mer om skuldfinansiering när du ska samla lån och krediter.
  • Låt absolut inga obetalda skulder gå vidare till Kronofogdemyndigheten, det skadar din kreditvärdighet mer än något annat! Det är till och med bättre att låna pengar till en eller flera räkningar, än att låta skulder förfalla och gå vidare till Kronofogden.
  • För att få ordning på din ekonomi kan du behöva göra en budget. Var noga med att följa den!
  • Om du har outnyttjade krediter och kreditkonton, säg omedelbart upp de som du faktiskt inte behöver. Bara genom att klippa kreditkort som du ändå inte använder, förbättrar du din scoring. Glöm dock inte att ringa eller skriva till kreditgivaren och säga upp ditt kreditavtal, annars vet ingen om och det syns inte att du har en kredit mindre än tidigare.

Exempel på att skapa bättre kreditvärdighet på sikt

Exempel från verkligheten (november 2021)


Bakgrundsbeskrivning

Jakob 52 år hade under en lång tid egentligen levt lite över sina tillgångar. Han hade dessutom tidigare hjälpt en god vän att lösa en besvärlig ekonomisk situation. Att leva lite över sina tillgångar månad för månad under flera år, hade gjort att hans lön precis räckte till räkningar och mat varje månad och så fort något oförutsett hände, var han tvungen att öka på sina lån. När vänner och släkt skulle göra trevliga saker som kostade pengar, deltog han trots att han egentligen inte hade råd. Likaså köpte han kläder för lånade pengar.


Det aktuella läget och beskrivning av situationen

Jakob hade en ganska medelmåttig lön på runt 26000 kronor per månad före skatt och rätt var det var insåg han att ett extrajobb eller att få ner sina lånekostnader varje månad var den enda chansen. En stor tandläkarräkning i kombination med en annan oförutsedd händelse gjorde att pengarna helt plötsligt en månad inte räckte och han kunde inte heller utöka sina lån mer. Eftersom pengarna inte räckte till, blev konsekvensen att hans fordringsägare hotade med inkasso.


Med många mindre lån och ett större lån, alla med ganska hög ränta hade han nu uppnått en månadskostnad för lån och krediter på över 8500 kronor. Den totala skuldbördan uppgick till närmare 400 000 kronor, vilket är mycket i förhållande till hans årsinkomst. Efter att hyran var betald hade han inte mer kvar än att han låg på gränsen i sin ”kvar att leva på kalkyl”.


Han försökte desperat söka olika lån för att samla ihop dem till ett enda lån med lägre månadskostnad totalt men fick knappt några erbjudanden om lån när han försökte. Att han drabbats av väldigt dålig kreditvärdighet märktes på alla avslag på lån som han fick när han försökte söka. Slutligen fick han ändå ett låneerbjudande men räntan var förhållandevis hög (16%). Att ta ett stort lån med den räntenivån blir ganska dyrt i längden men han hade i princip inget annat val än att tacka ja, den höga räntesatsen till trots.


Trolig orsak till låg kreditvärdighet

Jakob hade förmodligen drabbats av dålig kreditvärdighet av flera anledningar. Dels hade han stora skulder i förhållande till sin årsinkomst. Han hade också många olika skulder hos flera olika kreditföretag och banker. Många förfrågningar hos UC eftersom han försökt lösa sin situation genom att söka nya lån. En dålig ”kvar att leva på kalkyl”. Han hade dock inga betalningsanmärkningar ännu och det kan ha varit därför han till sist fick ett lån för att rädda situationen.


Planen för att få bättre kreditvärdighet på sikt

Jakob hade en plan att rädda den akuta lånesituationen för att sedan sköta sig "exemplariskt" utan att ta nya lån under ett år och därefter söka ett nytt lån för att kunna få lägre ränta. Det första han gjorde när det nya (visserligen dyra) lånet kom, var att betala av alla småskulder som lånet räckte till. Efter det avslutade han alla krediter och flexibla lån. Det är viktigt att göra det eftersom antalet krediter kan påverka kreditvärdigheten, oavsett om de är outnyttjade krediter.


Kvar efter alla inbetalningar blev endast två lån som sammanlagt kostar honom 5800 kronor per månad.

Detta innebar att han dels fick ner sina månatliga lånekostnader med 2700 kronor och att det efter 12 månaders väntan kommer se bättre ut i en eventuell UC kontroll. Tanken är att kreditprofilen ska se väsentligt bättre ut när alla lån, krediter och förfrågningar försvunnit ur UC's register efter ett år. Det är högst troligt att han då förbättrat sin kreditvärdighet och kan få ett lån med lägre ränta.


Jakobs kommentar: "Jag behövde låna pengar trots skitdålig kreditvärdighet och jag förstår nu i efterhand hur illa det var."


Redaktionens kommentar: Den här och liknande berättelser hör vi dagligen. Människor som egentligen är skötsamma men som befinner sig i situationer som de har svårt att komma ur. Läs mer om att samla lån med låg kreditvärdighet om du känner igen dig i Jakobs situation.


Gränspendling - konsekvenser för kreditvärdigheten

Med den fria rörligheten inom EU men framför allt den mer vanligt förekommande gränspendlingen i Norden, uppstår ofta problematik med kreditbedömningar. De som drabbas av att inte kunna påvisa sin kreditvärdighet är personer som har sin huvudsakliga inkomstkälla utanför det land de bor i.


Problemen uppdagas utifrån att inkomster, betalningsanmärkningar och annat inte registreras i bosättningslandet. Den som bor i ett land och arbetar i ett annat kan med andra ord, i vissa fall få problem att kunna styrka sin kreditvärdighet. I praktiken innebär detta att en person som bor i ett land men har sina inkomster i ett annat, kan få svårt att få ett kreditkort, lån eller annat där en kreditbedömning äger rum.


Det finns vissa möjligheter att inhämta kreditupplysningar över gränser men det är ofta förenat med extra kostnader för företaget som vill inhämta en kreditupplysning. För konsumenten kan det ställa till problem eftersom det inte är någon rättighet att kunna kräva att den man vill ha en kredit hos, ska begära in upplysning från ett annat land.


Att hämta kreditupplysning från ett annat land är inte heller helt problemfritt i det avseendet att gällande lagstiftning ska följas och systemen för kreditupplysningar skiljer sig en hel del åt i Europa men även inom Norden. Sverige och Norge har ganska lika system medan det finska och danska systemet ser helt annorlunda ut.

Copyright © All Rights Reserved kontanter.nu 2014