Skuldfinansiering för privatpersoner

Behöver du ett lån för skuldfinansiering? Vill du sänka dina nuvarande lånekostnader och få bätte ekonomi? Ansök om ett skuldfinansieringslån online, även om du redan fått nej från din vanliga bank. Jämför olika alternativ för att samla lån med bäst ränta.


Här får du alla tips och den hjälp du behöver för att lösa gamla lån och krediter.

Skuldfinansiering för privatpersoner

Jämför och ansök om ett samlingslån

Lån som passar för skuldfinansiering när du vill samla gamla lån och krediter till ett enda större. Det är även fullt möjligt att samla lån och krediter med låg kreditvärdighet om du väljer rätt långivarre. Vi är opartiska och därför är lånen sorterade i alfabetisk ordning.

Banker som hjälper skuldsatta hos Advisa

Att söka samlingslån genom Advisa kan vara en lämplig början eftersom de samarbetar med nästan 40 olika banker.


Dessa banker som hjälper skuldsatta, har lite olika max lånebelopp och olika krav så förvänta dig inte att få 40 svar om du inte söker ett lågt lånebelopp och har goda förutsättningar i övrigt. Bästa möjliga ränta 3,06% vilket är lågt i jämförelse med många andra.


Det är dock vanligt att få ett antal svar att välja mellan och dessutom är det lite som att "ta tempen" på din kreditvärdighet då du ser vilka räntor du kan bli erbjuden.

Hjälp med skuldfinansiering hos Arcadia finans

Liksom Advisa, är Arcadia Finans också en förmedlare av lån hos banker som kan hjälpa skuldsatta att komma på fötter igen.


Arcadia Finans samarbetar med cirka 30 olika banker och långivare som har lite olika krav och villkor. Den som har lägst ränta ligger på 2,95% vilket definitivt är så nära den bästa räntan du kan komma när det rör sig om lån utan säkerhet.


En enda ansökan som genererar en enda kreditupplysning hos UC gör det värt att pröva för att se vilka lån du blir erbjuden som bästa skuldfinansiering.

Samla lån hos Avida

Avida erbjuder lån och kredit även för personer med lite sämre kreditpoäng. Det går att samla stora lån på upp till 150000 kronor trots betalningsanmärkning.


Räntan sätts individuellt liksom hos många andra lån inom samma kategori.


Den lägsta möjliga räntan på 5,95% är fortfarande att betrakta som bra för ett lån utan säkerhet. Jämför alltid räntan du får erdbjudande om, med räntan du redan har på lånen du vill samla och bli av med.

Ansök med medsökande för bättre villkor.

Skuldfinansiering med mycket skulder BankNorwegian

BankNorwegian har gjort sig kända bland annat för att de hälper skuldsatta med samlingslån på stora belopp.


Många med stora tidigare lån men med skapligt god inkomst har fått hjälp från BankNorwegian. Men även andra med lite lägre kreditscoring, har ofta goda möjligheter hos denna bank.


Får du inte lån som ensam låntagare, ökar dina chanser avsevärt om du lånar tillsammans med en medsökande.

Samlingslån hos BigBank

Hos BigBank kan du samla lån trots betalningsanmärkningar.


Vilken ränta du får, beror på din kreditvärdighet. Den effektiva räntan avgörs av lånebelopp och på hur lång avbetalningstid du väljer.


Om du får den lägsta möjliga räntan på 5% kan du fortfarande känna dig förhållandevis nöjd utifrån lånets art. Har du dålig kreditpoäng kommer den ränta du erbjuds att vara högre.

Låg ränta hos MedMera bank

MedMera bank har å ena sidan, lite högre krav på kreditvärdighet än flera andra banker på den här sidan. Men å andra sidan har de låga räntor på lånen och ingen får ränta på över 9,99%.


Detta lån passar den som vill omförhandla gamla lån genom att söka och få ett med lägre ränta.


Om du har mycket skulder och väldigt dålig kreditvärdighet, bör du istället leta efter en bank med lite högre acceptansnivå.

Samla lån utan UC hos Fairlo

Hos Fairlo kan du kvalificera dig till att låna upp till 100000 kronor utan UC-kontroll. Det som krävs är att du först blir godkänd för en kredit som du sedan sköter bra och kan höja taket på succesivt.


Räntan sjunker i takt med att skuldbeloppet ökar så du betalar mindre räntesats på större krediter än på mindre.


En av få möjligheter att låna stora belopp utan UC.

Favoritlån för skuldfinansiering

Genom Favoritlån kan du få svar från upp till 30 olika banker beroende på vilket belopp du ansöker om och om du kvalifierar dig för kraven för vart och ett av dem.


För att få den allra lägsta räntan på 2,95% krävs god kreditvärdighet. Du blir erbjuden ränta utifrån din aktuella kreditscoring.


Ett bra sätt att testa möjligheterna och jämföra lån kostnadsfritt.

Samla mindre lån utan UC Frogtail

Om du har låg kreditvärdighet och betalningsanmärkningar samtidigt som du inte behöver så stort samlingslån, kan Frogtail vara ett alternativ.


Samla lån utan UC på upp till 40000 kronor.


Var obeservant på räntan som är hög i jämförelse med andra lån du kan hitta på den här sidan med lån för skuldfinansiering.

Fortsätt scrolla för fler lån som passar bra för skuldfinansiering. Eller lämna denna lista för att se alla lån utan UC.

Samlingslån med många betalningsanmärkningar GoodCash

GoodCash samlingslån på upp till 50000 kronor för den som har ett antal små lån och krediter att förtidsinlösa och samla ihop till ett enda lån.


Begränsningen i användbarheten av detta lån är förstås den maximala lånesumman som inte är så hög.


Samma ränta för alla och eftersom GoodCash har väldigt hög acceptans för anmärkningar ligger räntan högre än de flesta andra på den här sidan om samlingslån.

Samlingslån med flexibel avbetalning Komplett Bank

Komplett Bank har hög acceptansnivå för samlingslån till skuldsatta. Däremot kommer räntan tydligt spegla den kreditbedömning de gör.


Den som har låg scoring och därmed anses utgöra en större risk, kommer i många fall att bli erbjuden ränta som inte är så låg.


Den som däremot har god till medelgod kreditvärdighet kan få prisvärda samlingslån hos den här banken.


Lån för alla

Din ansökan behandlas av Zmarta som är ett varumärke inom Freedom Finance.


Stor spännvidd på räntor eftersom det är många olika banker och olika typer av långivare som kan besvara din ansökan.


De allra lägsta räntorna på 2,95% kräver god kreditvärdighet.


Samtidigt har den som drabbats av dålig scoring också chans att bli godkänd genom Lån för alla.

Skuldfinansiering för privatpersoner Lån & Spar Bank

Den som har medelgod till god kreditvärdighet kan få väldigt låg ränta i sammanhanget lån utan säkerhet.


Lån & Spar Bank har jämförelsevis ganska höga krav på dig som låntagare i fråga om inkomst men du kan samtidigt belönas med bästa möjliga ränta.


Har du inte allt för många UC kontroller sedan tidigare kan det vara värt att pröva dina möjligheter hos den här banken, eftersom räntenivåerna är förhållandevis bra när du jämför med andra.

Samla lån med skuldsaldo Kronofogden

Marginalen erbjuder förutom ovanstående privatlån, omstartslån med skuldsaldo hos Kronofogden. Det sistnämnda har dock andra krav.


Den inviduella räntan sätts utifrån din kreditrating och det finns förhållandevis goda möjlighter för många, att bli erbjuden en ränta på acceptabel nivå.


Marginalen bank har rimliga inkomstkrav, vilket är en fördel för dig med lite lägre årsinkomst.

Skuldfinansiering hos Moank

Moank erbjuder liksom övriga på denna sida, lån du kan använda till vad du vill, så som skuldfinansiering eller investeringar och konsumtion.


De tillåter max 2 st allmänna betalningsanmärkningar. Med det menas att det inte får vara något privat företag såsom ett lån eller något annat du köpt av en privat aktör. Allmänna betalningsanmärkningar kan exempelvis vara TV-avgift, fortkörningsböter eller liknande.

Samla små lån och krediter Northmill

Northmill bank ställer förhållandevis rimliga krav på kreditvärdighet.


Svagheten med detta lån är framför allt att du inte kan låna mer än 50000 kronor.


Styrkan och fördelen är å andra sidan att om du inte uppfyller kraven, "slösar" du inte bort en UC-kontroll eftersom de initialt inte använder UC.


Passar om du har små lån och krediter som du vill slå ihop.

Samla lån bästa ränta hos SevenDay

SevenDay ger dig räntegaranti genom att erbjuda bäst ränta för samlingslån oavsett om du blivit erbjuden det hos någon annan.


Detta innebär att du får en "lägsta ränta garanti" så du kan känna dig trygg med att du får bästa möjliga ränta hos SevenDay.


SevenDay ligger någonstans i mitten när det gäller inkomstkrav och kraven i övrigt och därför kan det vara värt att pröva att ansöka med ränte-garantin i åtanke.


Samla lån med skuld hos Kronofogden

Svea Ekonomi kan under vissa omständigheter, ge dig möjligheten att samla lån med skuld hos Kronofogden.


De har många olika lånelösningar och givetvis har de olika lånen också räntenivåer utifrån låneprodukt.


För att få mer information inför ansökan bör du titta på de olika lånelösningarna var för sig och se vilken som kan passa just dig.

Nu har du tagit del av information om några av de bästa alternativen för att samla gamla skulder till ett enda större lån. Har du hittat det du sökte? Om inte, vad behöver du veta mer om?

1.


Hitta fler och andra lån för personer med låg kreditvärdighet.

2.


Leta efter fler möjligheter att samla lån utan UC kontroll oavsett storleken på lånen.

3.


Jag vill veta mer om hur jag kan förbereda mig och välja rätt lån.

4.


Jag behöver veta mer om vad skuldfinansiering är och vad det innebär.

Gör enkla beräkningar inför ansökan

Det är inte svårt att räkna ut vilken storlek på lån du behöver. Du kan antingen samla ihop alla dina tidigare skulder och krediter för att få ett bättre utgångsläge med en form av nystart i ekonomin eller så kan du välja att samla några av dem. I samband med ansökan får du ofta möjligheten att lägga på ytterligare en summa om du behöver pengar till annat också. Om du lägger på mer pengar än du behöver för att din skuldfinansiering kommer din totala skuldsättning att öka, vilket du bör undvika om du har låg eller dålig scoring vid ansökan.

Fem enkla steg inför din ansökan

  1. Ta fram dina fakturor eller låneavier
  2. Gör en lista på dina skulder och hur mycket du betalar på var och en av dem per månad
  3. Räkna ut totalbeloppet på dina skulder och summan av dina månatliga kostnader för lån
  4. Klart - nu vet du hur stort skuldfinansieringslån du behöver och hur mycket du betalar idag (se exemplet nedan)
  5. Sök efter ett lån som täcker dina skulder och som du behöver betala mindre för än du gör idag

Exempel på hur du kan räkna - exempel A

Börja med att ta fram dina låneavier eller räkningar för att räkna ut hur mycket du är skyldig och för att se vilka lån du vill slå ihop. I exempel A är den totala skulden 147 000 kronor och det totala beloppet att betala är 6800 kronor.


Om du i detta exempel vill samla alla skulder och samtidigt sänka månadsbeloppet att betala, söker du efter ett lån på 147 000 kronor och med lägre månadsbelopp än 6800 kronor. Håll koll på räntan som i detta exempel är 1800 kronor per månad.


Ett annat alternativ skulle kunna vara att samla de lån som kostar mest varje månad för att på så sätt ändå få ner den totala månadskostnaden.

Exempel på hur du kan räkna - exempel B

I det här exemplet tänker vi att ditt mål inte enbart är att sänka månadskostnaden, du vill också försöka få ner dina räntekostnader under 1900 kronor per månad.


Det du letar efter är alltså ett lån på 87 000 kronor och där du betalar mindre än 1900 kronor per månad per ränta, samtidigt som det totala beloppet att betala blir mindre än 7100 kronor per månad.


I exempel B kan du med stor sannolikhet tjäna på att åtminstone samla snabblån och sms-lån för att få ner kostnaderna även om du inte väljer att samla alla lån och krediter.

Annat att förbereda i form av beräkningar

Du vill kunna besvara frågor om inkomst och hushållets övriga utgifter på ett korrekt sätt. Det kan nämligen vara en nackdel om du råkar ange att du har mindre inkomster än du faktiskt har. Likaså kan det vara en nackdel att råka ange för höga omkostnader i övrigt eftersom dessa siffror kommer att utgöra underlag i kreditbedömningen.


Ta fram hyresavier, räkningar och lönespecifikationer så att du kan ange så korrekta belopp som möjligt. Att slarva med detta kan innebära avslag på lån i onödan, särskilt om du enligt kalkylerna ligger på gränsen för att bli godkänd. I dessa kalkyler kan nämligen hundralappar spela roll, beroende på hur strikta bedömningar den bank du ansöker hos gör.

Ansök om ett lagom stort samlingslån

Hur mycket ska man ansöka om för att öka sina chanser att bli godkänd för ett sånt här lån?


Exempel:
Kalle har sammanlagda skulder på 250 000 kr hos en eller flera långivare. Han vill sänka sina månadskostnader för att han knappt har råd att betala sina skulder.
- Ansöker om nytt lån på 250 000 kr hos en långivare. Rätt - stora möjligheter att få lån.
- Ansöker om nytt lån på 400 000 kr hos en långivare. Rätt men kan minska möjligheten att få lån beroende på ekonomisk situation i övrigt.

Exempel:
Kalle har sammanlagda skulder på 300 000 kr hos en eller flera långivare. Han vill sänka sina månadskostnader för att han knappt har råd att betala sina skulder, samtidigt som tvättmaskinen, spisen och andra saker har gått sönder och han måste köpa nya.
- Ansöker om 350 000 kr hos en långivare. Rätt - stora möjligheter att få lån om den ekonomiska situationen i övrigt ser ok ut.

Det är väldigt individuell hur mycket pengar man kan få låna flesta långivare är helt inriktade på vilken betalningsförmåga du kommer att ha framöver. Det vill säga är din nya månatliga kostnad för lån rimlig i förhållande till din ekomiska situation i övrigt.


Har du bra inkomster behöver inte ett stort lån där du söker extra utrymme utöver det som behövs för att samla gamla lån, vara ett hinder. Om du däremot redan är på gränsen till att inte kunna betala dina nuvarande lån, ska du försöka undvika att söka mer pengar än de som täcker dina nuvarande skulder.

Det är viktigt att tänka på att välja en amorteringstakt som ändå gör att du kommer att minska din totala skuld i rimlig takt.


Det kan ibland vara frestande att välja en amorteringstakt som sträcker sig över längre tid än nödvändigt, enbart för att få ner månadskostnaden så mycket som möjligt. Lånet skall ju trots allt ändå betalas tillbaka så det är alltid bäst att amortera så mycket som möjligt.


Undantag från den principen är mest lämpligt att göra om man är osäker på hur ens betalningsförmåga kommer att se ut över tid. Särskilt svårt att beräkna sin betalningsförmåga, kan det vara om man just håller på som bäst att ta sig ur en dålig ekonomi.

Banker som hjälper skuldsatta - välj rätt lån

Nystartslån kan för vissa kanske låte lite drastiskt men många som söker möjligheter att slå ihop gamla skulder är ute efter en chans att få en nystart i sin ekonomi. Målet är förstås att bli skuldfri på lite längre sikt men just vid tillfället för skuldfinansiering kommer skuldkvoten inte att minska utan det är antalet lån och krediter som minskar i antal.


Att få stöd och rådgivning av banker som hjälper skuldsatta var kanske mer självklart på den tiden som mer eller mindra alla, använde en landbaserad bank där de kanske också fick tillgång till en personlig bankman eller rådgivare. Man kan säga att dimensionerna på skuldfinansiering såg annorlunda ut nå än de gör nu. En ökad vilja att skuldsätta sig, handlar mer om en samhällsutveckling än om på vilket sätt man idag väljer sin bank.


Numera finns det fler banker som är verksamma online än det finns etablerade banker med fysiska kontor som du kan besöka i olika städer. Banktjänster online är en del i vår digitala utveckling och det positiva är att det ger utrymmer för en mer nyanserad bankmarknad och både på gott och ont, öppnar upp för banker med olika nischer.


Även om de flesta banker som du kan besöka fysiskt också i hög grad är benägna att vilja hjälpa skuldsatta, är deras villkor för lån oftast mycker mer stränga än de banker du kan hitta online. Nackdelen med de generösa banker som hjälper skuldsatta online är dock att räntenivåerna tenderar att vara högre än för vanliga privatlån utan säkerhet.

Välj rätt lån och öka chansen att bli godkänd

Många som vill ha en nystart har svårt att veta både vilket lån som är bäst för ändamålet och vilka lån som är störst möjlighet att bli godkänd för. Det är vanligt att den som vill samla lån har drabbats av lite sämre UC-scoring på grund av tidigare skulder och krediter och många har kanske prövat att göra ett par ansökningar redan.


Ett av målen du alltid bör ha är förstås att få så låg ränta som möjligt men det är din kreditvärdighet som kommer att avgöra hur låg ränta du blir kan bli erbjuden.


Förhoppningsvis har du koll på hur stort lån du behöver och vad lånet får kosta per månad för att det ska kännas meningsfullt att samla ihop de gamla skulderna.

Vilket lån ska jag söka i första hand?

Hur du just du ska göra för att välja rätt lån för skuldfinansiering är lite knepigt att svara på eftersom det skiljer sig från person till person. Allt handlar egentligen om din nuvarande ekonomiska situation och vad ditt huvudsakliga skäl till att söka ett sådant.


Varje bank har grundläggande villkor för att det över huvud taget ska vara någon idé att ens fylla i en låneansökan. De grundläggande villkoren blir det första som du behöver titta på innan du ansöker om lån hos just den banken eller långivaren. För de flesta personer, passar stora lån med låg ränta bäst men det beror förstås på hur stort belopp du behöver låna för att det ska räcka till att förtidsinlösa de gamla lånen och krediterna.


Har du bara några få lån och krediter på småsummor, kan ett helt vanligt snabblån gott och väl duga men försök att undvika högkostnadskrediter då långt det är möjligt. Om du absolut måste undvika kreditupplysning genom UC, ska du välja ett kreditföretag som använder något annat i sin kreditbedömning. Var alltid vaksam på räntan eftersom ett av dina mål är att få billigare ränta än du hade på de gamla skulderna.


Om du har många gamla skulder med varierande nivå på räntorna, kanske det du söker efter i första hand, bara är att sänka det totalbelopp du betala för dina lån och krediter. I de fallen blir det mest bara svårt att på egen hand försöka beräkna hur mycket man sparar in i räntekostnader totalt sett. Det viktiga är att du får en hållbar lösning med en acceptabel månadskostnad för ditt nya lån.

Förslag på hur du kan tänka vid val av samlingslån


  • Även de mest enkla jämförelserna, visar tydligt att stora lån som använder UC ofta är de som också erbjuder lägst räntenivåer. Om du har bra kreditvärdighet råder ingen tvekan om att det är bland de lånen du ska börja leta.
  • Den som har medelmåttig kreditvärdighet kan fortfarande ha möjlighet att få fördelaktiga lånevillkor men det börjar bli dags att vara lite försiktigt med för många UC-kontroller. Den som ligger lite på gränsen till för många sådana, kan med fördel hålla antalet nya nere genom att söka genom en låneförmedlare.
  • Den som redan har dålig kreditpoäng behöver vända sig till banker som har en lite högre acceptansnivå, även om de kanske inte kommer att konkurrera med de allra lägsta räntesatserna. Den som har många lån att samla tjänar ofta på att räkna och förbereda sig lite före före ansökan medan den som har färre lån kanske redan vet vilken typ av lån som kan passa bäst.
  • Vill du av någon anledning till varje pris undvika UC-kontroller behöver du leta och jämföra lån utan UC.

Samla lån med bäst ränta

Det första du behöver känna till är att lån utan säkerhet som det oftast handlar om när du söker skuldfinansiering, i princip alltid har högre ränta än om du har säkerhet för lånet. Ett lån där du har säkerhet i form av exempelvis en bostad, kan ofta ha en ränta på under 2,5%. Så låg ränta är väldigt ovanligt när det gäller lån utan säkerhet så att jämföra de lån du blir erbjuden för den här typen av nystartslån, med räntor på under 3% är i princip inte rimligt om du inte har fantastiskt bra scoring.

Bästa räntan för att samla lån beror liksom i andra lånesammanhang på din kreditvärdighet då du vid individuell räntesättning kommer att få lägre ränta om du har bra kreditvärdighet. Det innebär att räntan som erbjuds den som vill samla lån och krediter med låg kreditvärdighet ofta är högre.


Vid skuldfinansiering handlar det oftast om att sätta den erbjudna räntan i relation till räntan på de lån och krediter du redan har och jämföra hur din ekonomiska situation är före respektive efter du fått ett samlingslån. Vid skuldfinansiering är det inte alltid enbart en lägre ränta som eftersträvas. Många är helt enkelt bara ute efter att få betala mindre per månad för att få mer pengar över till andra saker.

Om räntan du blir erbjuden är bra eller dålig går med andra ord inte att säga med exakthet eftersom allt beror på din kreditvärdighet. Det är förstås också individuellt utifrån vad som är bra eller dålig ränta för just dig.


En del kan bli erbjudna låg ränta på under 3% men då krävs ofta en bra kreditvärdighet, vilket många som vill samla gamla lån inte har. Detta eftersom tidigare skulder och krediter påverkar kreditscoringen.


Tittar man på något sorts snitt kan man anta att om du blir erbjuden ränta på under 7% - 8% så är det att betrakta som förhållandevis bra i det här sammmanhanget. Sedan finns det ofta ett spann på räntor mellan 8% - 15% som är någonstans mittemellan även om 15% ränta börjar bli ganska högt. Får du erbjudanden om räntor över dessa nivåer har du förmodligen en ganska dålig kreditpoäng.

Samla lån med låg kreditvärdighet - individuell ränta

Har du låg kreditvärdighet och behöver samla gamla skulder, kommer du att upptäcka att det både kan vara svårt att få så stort lån som du önskar och att de räntor du blir erbjuden inte hör till de lägsta möjliga. De lån som har individuell ränta kommer förmodligen att ha högre ränta ju sämre kreditpoäng du har. I praktiken innebär detta att bäst ränta för att samla lån, får du om du har tid att först förbättra din kreditvärdighet.

Samla lån med låg kreditvärdighet ränteexempel

I det här exemplet försöker vi illustrera hur din kreditvärdighet påverkar möjligheten till att samla lån med bra villkor och till låg ränta.


Tyvärr är det så att många som väntar för länge med att söka lån för att samla ihop gamla skulder. Det innebär ofta att när de väl ansöker om ett skuldfinansieringslån, är kreditvärdigheten redan kraftigt försämrad.


Den som befinner sig i en mer eller mindre akut situation, kan alltid samla ihop så mycket som möjligt och göra det bästa av situationen för att vid ett senare tillfälle, ansöka om ett nytt lån för skuldfinansiering när kreditvärdigheten ser bättre ut.

Kreditvärdigheten kan påverkas av många olika faktorer. Att ha mycket lån sedan tidigare måste inte nödvändigtvis göra att du får dålig scoring. Det behöver sättas i relation till dina inkomster och din ekonomi i övrigt. Däremot ser det sällan särskilt bra ut om du har många olika lån hos många fordringsägare, vilket är ett av argumenten för att försöka minska antalet lån.


Ha inte för höga förväntningar på låg ränta om du har dålig scoring.

Skuldfinansiering är ett samlingslån

Som namnet antyder betyder skuldfinansiering att du hittar ett sätt att finansiera och betala av de skulder som du har sedan tidigare. Det kan vara olika privatlån, onlinekrediter eller kreditkort som du har svårt att nolla saldot på.


Metoden kallas även för nystartsfinansiering, nystartslån, omstartslån, skuldsaneringslån, skuldkonsolidering och annat. Allt innebär i princip samma sak om man bortser från omstartslån som karaktäriseras av att det oftast, kräver någon form av säkerhet för lånet, företrädesvis en bostad. Flera omstartslån kan också tillåta att du har skuldsaldo hos Kronofogdemyndigheten.


Själva idén med att ta ett skuldfinansieringslån bygger på att det är bättre att ha ett bra lån än många dåliga och dyra lån. Du söker alltså ett nytt större lån syfte att använda de pengarna till att förtidsinlösa andra lån eller krediter som du har sedan tidigare. Skuldfinansieringslån kallas ofta också ibland för skuldsaneringslån men det ska inte förväxlas med den skuldsanering som man ansöker om via Kronofogdemyndigheten.

Meningen med skuldfinansiering är att genom att själv ta ansvar för att sanera sin ekonomi, sänka månadskostnaden för lån samtidigt som du får lättare att hålla ordning på din ekonomi med färre lån och färre fordringsägare. Tanken är också att det ska bli mycket billigare att ha ett eller max 2 olika större lån istället för många mindre lån och krediter. Man kan också säga att det är som att storstäda i sin privatekonomi. Ut med det som är gammalt och dåligt och in med något som är billigare och bättre, eller som åtminstone innebär en lägre månadskostnad för dig.

Det finns människor som kan spara in 1000-lappar varje månad på att de valt att samla ihop sina gamla skulder på det här sättet. Vad just du vill uppnå är din personliga angelägenhet. Det är aldrig för sent att göra sig av med dyra små lån och ersätta det med ett nytt bättre och billigare lån.

Så fungerar skuldfinansiering - skuldkonsolidering

Du väljer och ansöker själv om ett lån som är tillräckligt stort för att täcka att du slår ihop dina gamla skulder. Helst ska de täcka samtliga av dina gamla lån och krediter, med undantag för eventuella bolån. I bästa fall kan du ansöka om ett lån som har lägre ränta en de lån du har sedan tidigare. I värsta fall kan du söka flera lån samtidigt men då ska du försöka begränsa dig till två lån eftersom du då kommer att behöva betala tillbaka på två lån samtidigt efter skuldkonsolideringen.

Exakt hur det går till i praktiken skiljer sig något åt mellan olika banker. Det finns tre alternativa möjligheter:

  1. Din nya långivare erbjuder sig att ta hand om själva sammanslagningen åt dig.
  2. Du får helt enkelt hela lånesumman utbetald på ditt konto och sedan får du själv betala in till dina tidigare fordringsägare.
  3. En kombination av dessa två

Även om det inte är så vanligt, är definitivt alternativ nr 1 att föredra eftersom det besparar dig arbetet att ta reda på exakt vilken summa du ska betala in just själva återbetalningsdagen (inkl. ränta fram tills den dagen du förtidsinlöser lånet). Om du har ansökt om ett lån som är större än de skulder du tänker förtidsinlösa, kommer de överskjutande pengarna att betalas ut till ditt bankkonto. I de fall din nya långivare ska ta hand om att lösa dina gamla lån, behöver du oftast i samband med själva låneansökan, fylla i en lista på den kreditföretag, banker och fordringsägare som du vill lösa skulder hos, samt vilket belopp du är skyldig dem.

Vid alternativ 2 (som är vanligast) måste du själv kontakta alla dina fordringsägare för att ta reda på vilket ditt exakta skuldsaldo är så att du vet hur mycket du behöver betala in för att helt göra dig av med skulden. Då väntar du först tills du har fått pengarna från ditt nya lån utbetalda och sedan tar du kontakt med dem du har lån hos och frågar hur mycket du ska betala in och till vilket konto. Att du ska vänta tills ditt nya lån är utbetalt beror på att dina fordringsägare kommer att behöva veta vilken dag du tänker skicka din inbetalning, för att kunna räkna ut räntan precis på dagen.


Alternativ 3 förekommer ibland och då är det vanligast att den du får ditt nya lån av kanske löser in lån du har hos större banker. Sedan får du resterande belopp utbetalt för att själv förtidsinlösa olika krediter eller andra avbetalningsavtal du har på samma sätt som i alternativ nr 2.

Krav för att söka skuldfinansieringslån

Det grundläggande kravet för att få ansöka om lån över huvud taget, är att du har fyllt 18 år och är myndig. Därutöver varierar kraven mellan olika låneföretag.


De vanligaste kraven som långivande banker sätter upp är:

  • Ålderskrav (du ska vara i en viss ålder, både under och övre gränser förekommer)
  • Inkomstkrav (antingen deklarerad inkomst eller inkomst av tjänst/pension/sjukpenning/a-kassa)
  • Kreditvädighet/Betalningsanmärkningar (vissa tillåter inte personer med anmärkningar att ta lån hos dem)
  • Bosättningsland (många kräver att du är och varit bosatt i Sverige ett visst antal år)
  • Medborgarskap (det är inte så vanligt att ett visst medborgarskap krävs men det förekommer ibland)


Skuldfinansiering utan säkerhet, är både för dig som helt enkelt bara vill sänka dina lånekostnader och för dig som måste göra det för att du är i ekonomisk kris eller ekonomiska svårigheter av olika grad.


Kanske har du redan hamnat i en skuldfälla och behöver komma ur den så att du får ordning på din ekonomi en gång för alla.

Om du har skuldsaldo hos Kronofogdemyndigheten, kan du bara söka lån under förutsättning att du har en bostad att sätta som säkerhet för lånet. I övrigt kan de flesta söka och få ett lån för skuldfinansiering.


Självklart avgör din kreditvärdighet hur stort lån för skuldfinansiering du kan få och också vilka villkor och vilken ränta du kommer att erbjudas. Ju högre kreditvärdighet du har, desto billigare lån kan du få.

Har du låg kreditvärdighet på grund av många förfrågningar hos UC, betalningsanmärkningar eller överskuldsättning, kan du läsa mer om vad du kan göra om du har svårt att få lån.

Du bestämmer när behovet finns

Det är ganska vanligt att ansöka om ett samlingslån när situationen redan börjat kännas övermäktig. Det tråkiga i de situationerna är att det kan bli svårt att passera nålsögat för att bli erbjuden de allra lägsta räntorna. Anledningen till det är att personer med många olika lån och krediter inte har lika höga kreditpoäng som de med färre lån.


Du avgör alltid själv när det är lägligt att försöka samla ihop dina skulder men vårt tips är att inte vänta för länge. Många vittnar om en oerhörd lättnad när de får mer pengar över till annat, samtidigt som de återtar kontrollen över sin ekonomi.


Du behöver också göra din ansökan medan du uppfyller de olika krav som ställs på dig som låntagare i fråga om inkomst och annat. Den som av olika anledningar har anledning att misstäka att de personliga förhållandena kommer att försämras över tid, bör vidta åtgärder för att få en så bra hushållsekonomi som möjligt.


Om du till exempel känner till att din hyra kommer att höjas drastiskt framöver, kan du sänka dina lånekostnader i förebyggande syfte hellre än att vänta tills hyreshöjningen är ett faktum. Att vänta gör att din kreditbedömning blir tuffare eftersom du då står både med gamla dyra lån och en förhöjd hyra.

Det går att samla lån med många förfrågningar

Ofta finns det framkomliga vägar för att samla lån trots många förfrågningar hos UC. Det du ska tänka på om du redan vet att du har många sådana, är att välja noga och göra de övervägningar som behövs för att inte försämra din UC-scoring ännu mer. Förmodligen känner du också redan till hur många förfrågningar påverkar din scoring.


Du kan med fördel testa en låneförmedlare för att på så sätt få en uppfattning av hur villiga bankerna är att ge just dig ett skuldfinansieringslån. Resultatet i form av antal erbjudanden och vilken ränta som erbjuds, kommer att ge dig en ganska tydlig bild av vilka lånemöjligheter du har i dagsläget.


Om du inte är nöjd med resultatet eller redan vet att det inte är någon idé, kan du pröva de lån som inte använder UC alls. Låneförmedlare använder ju i normalfallet UC även om det bara genererar en enda sådan.

Samla lån med betalningsanmärkningar

Har du inga skulder som finns hos Kronofogden finns det ofta möjlighet att samla lån med betalningsanmärkningar. Var noga med att söka lån som redan från början är möjligt att bli godkänd för trots anmärkning. Vissa har tidsgränser för när den senaste anmärkningen får ha uppstått medan andra kan godkänna dig som låntagare även om du har förhållandevis nya sådana.


Du bör vara medveten om att anmärkningar ofta är helt avgörande för kreditbedömningen och även för den individuella räntan som du blir erbjuden när du har låg kreditpoäng. Detta beror på att en anmärkning kan tyda på misskötsel och därför påverkar den riskbedömningen på ett negativt sätt.


Hur många anmärkningar du kan ha innan precis alla banker säger nej, går inte riktigt att säga eftersom många också gör skillnad på så kallade allmänna mål och privata mål. Exempel på allmänna mål kan vara betalningsanmärkningar för fortkörningsböter, restskatt eller obetald TV-avgift.


Betalningsanmärkningar innebär med automatik en sämre kreditscoring och därför begränsas du i både val av lämpligt lån och räntevillkor men det går absolut att samla lån även med anmärkningar.

Lån med skulder hos Kronofogden

Obetalda skulder hos Kronofogden gör det väldigt  svårt att få ett lån över huvud taget. Lån med skulder hos banker och kreditinsitut brukar som sagt vara vanligt förekommande för de som söker samlingslån men med skuldsaldo hos KFM blir livet mer komplicerat när det handlar om ekonomi i det stora hela.


Obetalda skulder hos KFM är näst intill alltid ett stort hinder i lånesammanhang även om det finns vissa banker som ger omstartslån under vissa förutsättningar. Oftast krävs säkerhet för lånet och det är vanligtvis i form av en bostad eller liknande. Det kommer också att villkoras att lånet du tar används delvis för att betala av skulden hos KFM eftersom risken för en löneutmätning är överhängande.


Hos nedanstående banker kan du som har en bostad att sätta som säkerhet för lånet, ansöka om omstartslån.

Risker med skuldfinansieringslån

Man kan inte påstå att det finns fler risker kopplat till just samlingslån än det finns risker med att låna pengar över huvud taget. Det innebär alltid ett ansvar när du ansöker om lån eftersom pengarna ska återbetalas enligt den överenskommelse du tecknat.


Att inte låna mer än du klarar av att betala tillbaka inom den utsatta tiden är en av de saker du behöver tänka på. Vid ansökan om skuldfinansieringslån är det många som faller för frestelsen att låna mer pengar än bara de som behövs för att samla ihop de gamla skulderna. Gör bara det om du är säker på att du fortfarande får en hanterbar ekonomisk situation.


Likaså gäller om du faller för frestelsen att inte förtidsinlösa alla lån du hade tänkt från början. Då gäller det att räkna efter noga så att du klarar av de lån du hade sedan tidigare och det nya lånet samtidigt.


Det kan hända oförutsedda saker i livet som gör att du tappar betalningsförmågan helt eller delvis under en period. Men några garantier för att sådana händelser aldrig ska inträffa är svårt att gardera sig för. Det finns dock vissa lån som du kan teckna försäkring för. Den försäkringen ska kunna skydda dig i händelse av arbetslöshet, sjukdom eller andra saker som kan ställa till det.

Skuldsanering och skuldfinansiering är inte samma sak

Många blandar ihop begreppen skuldsanering och skuldfinansiering. Visst kan de låta ganska lika men saken är den att det är två helt olika saker.


Skuldfinansiering är när du själv tar ansvar för dina skulder och du kommer förr eller senare att ha återbetalat dina skulder. Du behåller kontrollen över dina pengar och klarar dig med andra ord på egen hand. Läs mer om vad skuldfinansiering innebär.


Skuldsanering är nästan raka motsatsen eftersom det är något du ansöker hos Kronofogdemyndigheten om. Ansökan innebär en ganska långdragen process där din situation utreds på ett mycket utlämnande sätt. Man kan söka skuldsanering både med och utan skuldsaldo hos Kronofogden men din ekonomi och dina skulder kommer att granskas i minsta detalj. Om Kronofogden gör bedömningen att du kvalificerar dig för skuldsanering fortsätter processen och i bästa fall slutar den med att du lever på existensminimum ett antal år och därefter avskrivs de återstående skulderna.

Många är i behov av att samla ihop gamla skulder

När man jämför svenska hushålls skuldsättning med några andra europeiska länder, är det bara danskarna som har högre lån per capita än vi har här i Sverige. Det här är en utveckling som skett gradvis under en längre tid och en stor del av skulderna består av bolån, vilket är kopplat till de stigande bostadspriserna under ett antal år tillbaka.


Dessutom är svenskarnas skulder höga i förhållande till våra inkomster. Det behöver inte vara ett problem med en hög skuldnivå för den som samtidigt har en hög inkomst. Man brukar prata om att mäta relationen mellan skulder och inkomster vilket resulterar i en beräkning av skuldkvot. Ju högre skulder man har i förhållande till sina inkomster, desto högre skuldkvot (källa SCB).

Svenska hushålls skuldsättning

I en utveckling där svenska hushålls lån i stort sett har ökat oavbrutet under 20 års tid, kan överskuldsättning bli ett problem om de ekonomiska förutsättningarna plötsligt förändras.


Det behövs inte mer än att samhällsekonomin påverkas av yttre faktorer, så kan enskilda individer drabbas hårt av oförmåga att betala sina skulder.


En person som tidigare klarat av att betala både bolån, kreditkortsavbetalningar och andra lån utan säkerhet kan plötsligt befinna sig i arbetslöshet eller långvarig sjukdom och då ökar risken för att bli överskuldsatt.

Behov av samlingslån är något som många upplevt en eller flera gånger under sin vuxna livstid och det behöver givetvis inte vara någon fara för en livslång överskuldsättning bara för det. Den som löser sin situation på ett klokt sätt brukar ofta komma på fötter igen inom en rimlig framtid.


Den som fått för hög skuldkvot, det vill säga skuldernas storlek i förhållande till sin inkomst behöver inte nödvändigvis ha betalningsproblem bara för det. Däremot finns ett större risktagande eftersom det kan slå hårt om man skulle tappa sin betalningsförmåga av en eller annan anledning. Detta är för övrigt något man bör tänka på när man tar ett skuldfinansieringlån. Att låna lagom mycket och med en väl planerad återbetalningstid så att en tillfällig svacka i hushållsekonomin, inte raserar betalningsförmågan.

Bevakning av hushållens skulder

Bevakning av hushållens skulder

I Sverige följer Finansinspektionen (FI) hur hushållens skuldsättningar ökar och minskar. Inom FI:s ansvarsområden finns bland annat konsumentskydd, finansiell stabilitet samt att motverka finansiella obalanser.

De senaste årens utveckling har gjort att FI bedömt det som nödvändigt att införa ett antal verktyg i syfte att försöka dämpa tillväxten i hushållens skuldsättning relativt till deras inkomster och tillgångar. På det sättet hoppas man att minska riskerna. I det här fallet kan man uttrycka det som att det handlar om att öka motståndskraften först och främst hos hushållen men även hos de långivande bankerna som är verksamma på svensk kreditmarknad.

FI följer utvecklingen av hushållens skuldsättning noga utifrån flera perspektiv. Skuldsättning bland hushåll skär över FI:s samtliga ansvarsområden; konsumentskydd, finansiell stabilitet samt att motverka finansiella obalanser i syfte att stabilisera kreditmarknaden.

Överskuldsättning och ohälsa

Att man inte mår särskild bra av att ha för mycket lån och därmed kanske har svårigheter att få sin ekonomi att gå ihop både på kort och lång sikt, behöver vi knappast orda om. Att ha den ekonomiska friheten att fritt röra sig med hela sin inkomst utan att ha skulder, är tyvärr en lyx som är få förunnat. Forskning och studier på området, visar att hur långvarig överskuldsättning kan påverka både en persons psykiska- och fysiska hälsotillstånd.

Konsumentverkets rapport 2014:16 som författades av Richard Ahlström, Malmö Högskola och Sonya Edström, Mittuniversitetet, Östersund framgår att det finns påtagliga risker kopplade till överskuldsatta personers levnadsförhållanden. I sin studie har de jobbat med enkäter som riktats till överskuldsatta personer i olika åldrar med olika bakgrund. Överskuldsättning definierades med att det var personer vars skuldbörda blivit så stor att de inte längre hade någon möjlighet att fullgöra sina åtaganden gentemot sina fordringsägare. Undersökningen möjliggjordes genom ett forskningsanslag från Statens Folkhälsoinstitut, vilket tyder på att detta är en fråga som tagits på största allvar även på myndighetsnivå.

Copyright © All Rights Reserved kontanter.nu 2014